«Законное списание долгов» — что это такое и стоит ли соглашаться

Вряд ли кто-то из активных пользователей интернета не видел навязчивой рекламы юристов, которые предлагают освободить клиентов от всех долгов на законных основаниях. Выглядит как какая-то сказка: набрал кредитов, деньги потратил, а потом раз – списал и ты ничего никому не должен. Но реальность, конечно, оказывается не такой как в рекламных роликах. Долги списать можно, но это крайняя мера и делать это нужно не так, как предлагают в рекламе.

Все это «законное списание долгов» зиждется на Федеральное законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который еще с 2015 года разрешил признавать банкротами физических лиц. Кто такой банкрот? Это человек, чей объем финансовых обязательств превышает стоимость его имущества, то есть долги есть, а возможности их платить нет. Чтобы человек не погряз под снежным комом обязательств банкротство и было придумано – оно действительно позволяет избавиться от долгов, но с огромным количество нюансов.

Сделай сам

Если долги действительно «прощают», то в чем проблема различного рода рекламы про «законное списание»? Во-первых, в этих роликах идет речь о минимальном долге минимум в 300 тысяч рублей, но это неправда – банкротство возможно при долгах от 50 тысяч рублей, просто юристам невыгодно связываться с такими историями. Во-вторых, при сумме задолженности до 500 тысяч рублей саму процедуру банкротства можно осуществить бесплатно, просто подав заявление в МФЦ. Да, там есть ряд условий, нужно, например, предоставить документы об отсутствии имущества и самостоятельно собрать список кредиторов, придется повозиться, но сама процедура бесплатна. В ближайшее время лимит банкротства через МФЦ планируют увеличить до миллиона рублей. То есть не обязательно кому-то что-то платить, чтобы стать банкротом.

Банкротство граждан в МФЦ

Когда задолженность превышает 500 тысяч рублей (или миллиона – когда такой закон примут), то процедура становится более сложной. Тут уже обязательно обращаться в суд, который нанимает арбитражного управляющего. Его услуги стоят от 25 тысяч рублей, плюс госпошлина в суд, плюс оплата представителя и другие расходы – в общем, при большом количестве долгов бесплатно обанкротиться не получится. Правда, и «хлопот» поменьше, потому что часть забот берет на себя управляющий. Он составляет списки кредиторов и проводит опись имущества.

Есть и еще один нюанс: если при сумме долга более 500 тысяч рублей у должника просрочка по долгам более трех месяцев, то он обязан (не может, а именно обязан!) подать заявление в суд о банкротстве. Звучит пугающе, но на самом деле не так все страшно: несмотря на то, что в законе такая норма явно прописана, наказания за ее нарушение не предусмотрено, поэтому на практике она не очень работает.

Заявление должника о признании банкротом

Судебная история

Именно на банкротствах через суд зарабатывают юридические конторы, ведь для этой процедуру нужны минимальные знания и опыт, которых у должника может не быть. Но по факту все не очень сложно, нужно только желание разобраться в вопросе.

Через суд банкротство получается не очень быстрая, кроме того признание человека финансово несостоятельным и списание долгов происходят на разных заседаниях, иногда сильно разнесенных во времени. Этот период самый трудный для человека, который переживает банкротство. Все его финансы находятся в руках управляющего, который все доходы отдается в конкурсную массу, а банкроту выделяет средства в размере прожиточного минимума (с учетом иждивенцев). Имущество должника отбирается и распродается на торгах. Продать можно все кроме единственного жилья, да и то при условии, что оно в собственности, а не в ипотеке, и сам должник в нем прописан. Были случаи, когда управляющие продавали единственное находящее в собственности жилье должника, когда прописан он был в другом месте.

Продажа имущества должника

Кроме того, тот же управляющий может оспорить сделки по продаже и дарению ценностей. Это право ему дано как мера борьбы для любителей переписать все на родственников, а самому обанкротиться. Кроме того, во время процесса по банкротству должник не может выезжать за границу, открывать счета в банках и совершать сделки с ценными бумагами, недвижимостью и автомобилями.

Не всегда судебный процесс заканчивается банкротством, иногда он приводит к реструктуризации, то есть долги не списываются, но увеличиваются сроки погашений и меняется процентная ставка, должнику как бы дается шанс рассчитаться самостоятельно. Однако на практике такие случаи встречаются не очень часто.

Последствия банкротства

Последствия

Несмотря на трудности и определенные ограничения банкротство все равно выглядит как грааль, ведь долги спишут и можно будет не нести ответственности за взятые ранее обязательства. Но не все так просто. Долгов у прошедшего банкротство человека действительно не будет, однако в дальнейшем ему придется столкнуться с ограничениями:

• Нельзя быть индивидуальным предпринимателем в течение 1 года с момента объявления банкротом
• В течение 5 лет нужно сообщать банку о факте банкротства при обращении за кредитом
• Запрещено занимать руководящие должности в течение 3 лет
• Запрещено работать в кредитных организациях в течение 10 лет

Ограничения подобраны толково: тем, кто действительно оказался в трудной ситуации, вряд ли нужно управлять юридическими лицами и открывать ИП, а вот для «хитрецов», которые с помощью банкротства хотят просто уйти от ответственности, это может быть существенно.

Есть и еще один момент, который прямо в законе не прописан, но вытекает из банкротства – получить новые кредиты будет практически невозможно. Да, прямого запрета в законе нет, но факт банкротства вносится в кредитную историю и с такими клиентами банки работают очень неохотно. Не дают не только кредиты, но и даже, бывает, отказывают в выдаче дебетовых карт. Ипотеку, в случае чего, тоже будет получить практически невозможно.

Какой итог? Банкротство это оздоровительная процедура, которая призвана помочь человеку выбраться из груза непомерных долгов и перезагрузить свое финансовое состояние. Но цена у него большая – со всем имуществом (кроме минимально необходимого) придется расстаться, а потом быть сильно ограниченным в возможности занимать определенные должности и брать кредиты. Для тех, кто оказался в безвыходной ситуации, это вариант, но подача недобросовестных юристов банкротства как некого лайфхака, который поможет заработать, порочная, расплачиваться (не в прямом, а в переносном смысле) за такой подход потом придется долго.

Автор — Александр Нечаев