В представлении многих людей кредитные карты – аналог обычного кредита. Когда у тебя не хватает денег, ты берешь кредитную карту и оплачиваешь ею покупки. Но это в корне неверное представление, которое может привести к большим финансовым проблемам. Кредитная карта никак не заменяет кредит, это совершенно иной финансовый инструмент. Как бы это парадоксально не звучало, но пользоваться кредитной картой нужно не в случае нехватки денег, а наоборот – в ситуациях, когда покупку можно было бы полностью оплатить из собственных средств. Заинтригованы? Ниже рассказываем почему это так.
Что такой грейс-период и чем они отличаются
Но для начала несколько слов о том, почему кредитная карта не заменяет кредит. Ответ простой – по кредиткам проценты в разы выше чем по целевым кредитам. Простой пример, на момент написания статьи средняя ставка по потребительскому кредиту в России составляла 20%, у кредитных карт этот показатель не менее 50-60%. Зачем вообще пользоваться кредитными картами в такой ситуации? Дело в том, что, в отличие от кредита, у кредитной карты проценты начисляются не сразу, есть грейс-период, который дается, чтобы погасить задолженность. Именно он и делает использование кредитных карт интересным.
Грейс-период
Схема проста и примитивна. Владелец кредитки оплачивает картой свои повседневные покупки, а собственные деньги кладет на накопительные счета в банке. Когда льготный период по кредитке заканчивается средства с накопительного счета переводятся в качестве погашения задолженности, а набежавшие проценты – чистый доход владельца кредитной карты. Все просто и понятно, осталось только разобраться с нюансами.
Довольно очевидно, что выгода от использования кредитных карт зависит от того насколько длинный у них грейс-период. На рынке сегодня представлено много различных вариантов, но в последние годы классическим стал льготный период в 100-120 дней. Такие кредитки сегодня есть в арсенале почти всех российских банков. При этом важно понять, как именно банк считает дни. Разные подходы получили среди пользователей кредиток названия «честный грейс» и «нечестный грейс».
Кредитная карта Альфа-банка. О подводных камнях карты читайте здесь
В «честном» варианте у владельца карты одновременно идут несколько периодов задолженностей, то есть потраченное в январе ему нужно погасить (при грейсе в 120 дней) в конце апреля, потраченное в феврале – в конце мая, потраченное в марте – в конце июля и так далее. «Нечестный» вариант подразумевает один льготный период, который длится, например, с января по апрель, в таком случае погасить всю задолженность за все эти месяца нужно в конце апреля. «Честный» грейс удобнее и выгоднее, ведь когда бы ты не совершил покупку льготный период на нее будет 3-4 месяца, а с «нечестным» покупки, совершенные в конце срока, не принесут почти никакого профита из-за того, что эти средства почти сразу же придется вернуть.
С «нечестным» грейсом тоже можно жить, заведя несколько карт с разными льготными периодами, которые не дублируют друг друга, но согласимся – одна кредитка с «честным» грейсом удобнее в использовании: не приходится постоянно держать в голове у какой карты какой кредитный период.
100-120 дней – это не единственный вариант грейса, который можно встретить у кредиток российских банков, но самый популярный. Более «короткие» кредитки неинтересны из-за малого профита, а более «длинные» обычно имеют массу ограничений и условий, так что 100-120 дней это самый разумный вариант.
Как выбрать кредитную карту
Рынок «кредиток» даже обширнее чем рынок дебетовых карт. Расскажем на что помимо грейс-периода обратить внимание при выборе кредитки.
Плата за обслуживание и выпуск. Их быть не должно. На рынке большое количество бесплатных карт, чтобы при этом смотреть на платные. Если вдруг видите в тарифе плату за обслуживание – сразу отказывайтесь от такой карты. Единственным исключением служат ситуации, когда эта плата потом возвращается. Такие карты рассматривать можно.
Бесплатное снятие наличных. У подавляющего большинства кредиток операция по снятию наличных не запрещена, но облагается такой высокой комиссией, что лишает операцию экономического смысла. Но есть несколько карт, которые хоть и с ограничениями, но позволяют снимать «нал» без комиссий. Эти деньги можно сразу переправить на накопительный счет, что дополнительно увеличивает профит от использования кредитной карты, поэтому функция бесплатного обналичивания это большой плюс для карты. Жаль только, что встречается нечасто.
Кэшбек. У некоторых кредитных карт есть программы кэшбека. Обычно они гораздо более скромные, чем у дебетовок, но все равно позволяют сделать карту выгоднее. Ведь в случае трат по таким картам у них суммируется профит от кэшбека и от процентов на накопительном счете.
При этом размер процентной ставки по кредитке нас не должен интересовать: карты будут использоваться только в грейс-период, без начисления процентов.
Не рекламы ради, а для информирования читателей приведем примеры некоторых кредитных карт, которые сегодня предлагают российские банки.
«110 дней без процентов» от Райффайзенбанка. Бесплатная, грейс «нечестный», кэшбека нет, зато позволяет снимать по 50 000 рублей в месяц без комиссии.
Кредитная карта «110 дней» без %
«120 дней без процентов» от Хоум Кредита. Бесплатная, грейс «нечестный», кэшбек можно подключить в платных пакетах (смысл сомнителен), позволяет по акции два раза в год переводить весь кредитный лимит в другие банки.
Кредитная карта 120 дней без % от Хоум Банка
«МТС Cashback» от МТС Банка. Бесплатная, 111 дней «честного» грейса, кэшбек баллами, которыми можно оплатить только услуги МТС, бесплатной обналички нет.
Кредитная карта МТС банка
«Сберкарта» от Сбербанка. Бесплатная, 120 дней «честного» грейса, кэшбек бонусами, но слабый. Бесплатной обналички нет.
Кредитная карта Сбербанка
«Карта возможностей» от ВТБ. Бесплатная, 110 дней «нечестного» грейса, кэшбек в ограниченном наборе категорий, но есть. Бесплатная обналичка не предусмотрена.
Кредитная карта «Карта возможностей» от ВТБ
«180 дней без процентов» от Газпромбанка. Большой грейс дается только при определенном уровне трат, грейс «получестный» (траты суммируются за 2 месяца, льготных периодов несколько), кэшбека нет, бесплатной обналички нет.
Кредитная карта Газпромбанка
«2 года без процентов» от Ренессанса. Максимальный грейс дается только на первый месяц, в остальных случаях составляет 200 дней, что тоже неплохо, кэшбека нет, бесплатной обналички нет, а еще карта имеет очень низкий процент одобрений, получить ее сложно.
Кредитная карта Ренессанс Банка
Рассчитываем профит
На какой доход можно рассчитывать при использовании кредитной карты? Зависит от ставок по накопительным счетам, они меняются в зависимости от ситуации в экономике. На момент написания статьи обычный накопительный счет с выплатной на ежедневный (это важно!) остаток дает 10% годовых. Если пользоваться картой с честным «грейсом» или несколькими с «нечестным», то льготный период на все покупки будет около 3-3,5 месяцев, это примерно 2,5-3% от трат. Этот процент можно увеличить если есть бесплатные снятия наличных с кредитки.
Это меньше чем кэшбек по дебетовым картам в повышенных категориях, но больше чем по картам с кэшбеком на все. При этом у кредитки нет исключений по оплате налогов, коммуналки и мобильной связи как это заведено у дебетовых карт. Доход идет абсолютно со всех трат. Поэтому финансово грамотные люди не делают выбор между дебетовыми и кредитными картами, а имеют в наличии и те, и другие. В повышенных категориях оплата идет по дебетовых картам, во всех остальных – по кредитным.
Меры безопасности
Как можно убедиться из статьи: использование кредитных карт может быть выгодным. Важно только соблюдать два правила.
1. Не совершать покупки по кредитке если у вас нет денег. Остаток на накопительных счетах должен быть не меньше долга по карте, иначе есть риск не погасить задолженность в срок, а это штраф и огромные выплаты по процентам. Кредитный лимит по карте создает иллюзию владения деньгами, но это обманчивое впечатление.
2. Четко следовать графику погашений. Ставить напоминалки о погашении всего долга и внесении минимальных платежей, почаще заходить и проверять мобильное приложение (обычно там написаны все даты и суммы), не пропускать смс от банка, совершать переводы с запасом, за день-два до крайнего срока, чтобы платеж точно прошел.
И тогда вы не заплатите банкам ни копейки, а сами будете получать дополнительный доход с накопительных счетов.
Автор — Александр Нечаев
Добавить комментарий