Как правильно пользоваться дебетовыми картами

Трудно сегодня представить человека, у которого не было бы ни одной пластиковой карты. Безналом выплачивают зарплаты, пенсии и социальные пособия, карты участвуют в оплате товаров и услуг, обеспечивают огромную часть частных переводов и расчетов. Это отдельный мир, который победил и утвердился. Сегодня не стоит вопрос нравятся ли тебе пластиковые карты или не нравятся, прожить без них уже очень сложно, вопрос в том – умеешь ли ты ими пользоваться.

Такая формулировка может показаться странной – чего там уметь-то? Внес денег, потратил – и на новый цикл. Но в этом процессе можно извлечь для себя небольшую выгоду. Речь о кэшбеке. Как нетрудно догадаться из перевода термина – это возврат части денег владельцу карты. Явление распространенное, но сильно недооцененное в современном российском обществе.

Как это работает

Со стороны может выглядеть странно, зачем банку платить что-то клиенту. Но ничего удивительного в этом нет – во всем лежит сугубо математический расчет. Владельцы торговых точек, которые используют терминалы для приема безналичных платежей, платят за каждую транзакцию комиссию 2-3%, которая распределяется между двумя банками: тем, кто установил терминал, и тем, кто выпустил карту (еще есть комиссия платежной системы, но она очень небольшая). Так что стимулирование безналичных платежей это плюс для банков – чем больше оплат по карте, тем больше они зарабатывают, даже если и делятся потом частью прибыли с клиентом.

Оплата через банковский термина

О каких суммах идет речь? Универсальных кэшбек-программ нет, каждый банк придумывает ее для себя, но есть типовые системы, которые встречаются наиболее часто.

1. Фиксированный кэшбек на все. Банк платит 1,5% за каждую покупку, кроме списка исключений. Очень простая и понятная схема. Правда фраза «на все» очень смущает, потому что на самом деле целый пласт платежей кэшбеком не покрывается. Это мобильная связь, налоги, коммуналка и некоторые другие пункты. На этих платежах банки тоже зарабатывают, но здесь легко нарваться на мошенничество и «прокрутку» денег, поэтому почти все финансовые организации исключили эти категории из кэшбека. В качестве примера «1,5% на все» можно привести карты Кредит Европа Банка, Ренессанса и Райффайзенбанка.

2. Выбор категорий из предложенного списка. Раз в месяц или квартал банк дает клиенту возможность выбрать категории, в которых он будет получать кэшбек. Обычно в таких категориях дают около 5% возврата, но только в них. Другие покупки не бонусируются, этим банк перекрывает убыток, ведь 5% это больше чем он сам получает с транзакции. За какие-то покупки банк платит 5%, за какие-то не платит. В среднем выходит нормально. Таким способом пользуется Тинькофф, Альфабанк, МКБ, Хоум Кредит.

Категории с повышенным кэшбеком

3. Комбинированный вариант. Банк предлагает небольшой кэшбек на все (около 1%) и 1-2 категории с кэшбеком в 5% (фиксированные). Раньше это был самый популярный вариант бонусной программы, сегодня он встречается не так часто. Среди приверженцев можно назвать УБРИР и Почтабанк.

Какие-то банки в разных продуктах используют разные системы, какие-то постоянно меняют бонусные программы, какие-то придумывают что-то свое, но, в целом, кэшбек большинством участников рынка выплачивается по таким схемам.

Как ни трудно догадаться, найти какой-то один банк, у которого будет самая выгодная система возврата невозможно – банки все просчитывают, и никто не предложат выплаты, которые будут убыточны. Поэтому разумно обзавестись большим количеством карт и расплачиваться той, которая наиболее выгодна в данный момент. Таким способом можно выжать из кэшбека гораздо больше чем просто оплачивая все покупки картой одного банка.

Критерии выбора карты

Чтобы отобрать набор карт для своей личной колоды нужно проявить немного усидчивости и изучить на сайтах банков или специальных агрегаторов все условия. Вот на что нужно обратить внимание.

1. Карта должна быть бесплатной. Мы заводим карты, чтобы самим больше заработать, а не принести деньги банку, поэтому никакой комиссии за обслуживание. Бесплатных карт достаточно много, среди них есть выбор, нет смысла соглашаться на платную. Варианты с бесплатным обслуживанием по условию (например, при определенных тратах за месяц) тоже не подойдут – даже если вы обычно легко можете выполнить условие, оно будет вас обременять, а для разумного пользователя дебетовых карт нужна свобода в действиях. Платных СМС и страховок на карте тоже быть не должно.

Дебетовые карты

2. Лимиты кэшбека. Почти все банки вводят лимиты на выплаты в пределах месяца. Сколько бы вы не потратили – больше определенной суммы не заплатят. Иногда лимиты вводят для определенных категорий, например, за покупки на АЗС лимит выплат один, а за все остальное – другой. Карта, которая предлагает высокий кэшбек в определенной категории, но с очень маленьким лимитом, не такая уж и полезная. У всех разные траты и в пределы лимита все тоже упираются по-разному. Для семьи со среднестатистическими тратами лимитов обычно хватает, но за ними все равно нужно следить. Еще некоторые банки (например, Синара) грешат требованием разбавления кэшбека, то есть не начисляют возврат если покупки совершены только в категория повышенного кэшбека. Карты таких банков тоже не нужны, они ограничивают свободу.

3. Выплата кэшбека. Технически получение клиентом кэшбека тоже отличается у всех банков. Тут подходов очень много, но их тоже можно классифицировать. Самый удобный вариант – просто начисление денег на банковский счет. Но он, к сожалению, встречается нечасто. Большая часть банков начисляют баллы, которые потом можно перевести в деньги. Часто у такой операции есть лимит, то есть сначала нужно накопить определенную сумму, а потом уже конвертировать. Самый извращенный метод – компенсация совершенной покупки (например, его практикует Открытие). То есть вы сначала копите баллы, потом что-то покупаете, причем сумма должна быть не ниже лимита, но и не выше чем имеющееся у вас количество баллов. С банками, которые знают толк в извращениях с компенсацией баллов, можно связываться только есть они предлагают что-то ну очень выгодное. В противном случае, лучше предпочесть другой банк.

Кэшбек

4. Округления. Мода последних лет – жестко округлять кэшбек. Еще остались банки, которые выплачивают все до копейки, но их очень мало, остальные округляют в свою пользу. Кто-то просто отбрасывает копейки, например, зачисляет за покупку не 11,5, а 11 рублей (Тинькофф). Самый невыгодный вариант – расчет кэшбека только по целым сотням. В примеру, в категории 5% за покупку на 99 рублей не будет начислено ничего, а за покупку в 199 рублей всего 5 рублей (Альфабанк). Кто-то не начисляет кэшбек за покупки меньше определенной суммы (МКБ), кто-то не начисляет кэшбек меньше определенной суммы в месяц (Открытие), кто-то не начисляет если не выполнен определенный объем трат (ПСБ). В общем, с округлениями банки развлекаются как могут. Так как ситуация повсеместная, то бороться с округлением игнорируя банки его применяющие не получится, придется подстраиваться, например, завести отдельную карту для мелких покупок без округлений и небольшие суммы оплачивать с нее. Чем выше сумма покупки, тем слабее округление влияет на кэшбек.

Типовой набор

Ниже мы представим некий типовой вариант карт, которые можно завести для получения максимального кэшбека. Скажем сразу, это не реклама, нам никто не платил за упоминание этих банков и то, что они появились в этой статье, это личный выбор автора.

Типовая тактика пользователя банковских карт такова – завести как можно больше карт с выбором категорий и одну с кэшбеком на все. Каждый месяц/квартал выбирать категории, стараясь обеспечить максимальный охват, ну а если все-таки покупка выпала на ту, по которой 5% никто не предложил, оплачивать картой с 1,5% на все.

В качестве универсальной карты самым разумным кажется предложение «Кэшбэк на все» Раффайзенбанка. Карта бесплатная, лимитов по кэшбеку нет, округлений тоже, выплаты рублями. Смущает огромный список исключений, но с ним можно смириться.

Дебетовая карта Райффайзенбанка

Среди карт с выбором категорий заводим Тинькофф Блек, Дебетовую Альфакарту, Пользу от Хоум Кредит, Озонкарт от банка Озон. Все карты бесплатные, у каждой ежемесячно можно выбрать по 4 категории с кэшбеком в 5%, все, кроме Хоум Кредита, начисляют выплаты рублями (у Хоум Кредита нужно накопить 500 баллов). У Альфы нужно быть аккуратнее с округлением, но в остальном подводных камней в этих банках немного.

Дебетовые карты Альфа-Банка и Тинькофф-Банка

Как не трудно заметить в этом списке нет карт Сбера. Лидер рынка не утруждает себя хорошими кэшбек-программами, мол все равно у нас и так все обслуживаются. Иметь бесплатные карты этого банка (хотя в последнее время даже за простые дебетовки Сбер старается брать комиссию) для расчетов и переводов логично, но покупки совершать по ним невыгодно. Для этого есть основная пятерка карт, которые мы озвучили выше.

Дебетовые карты

Со стороны все это может показаться сложным и замороченным, но на самом деле вопрос привычки. Чтобы не забывать выбранные категории можно делать в начале каждого месяца памятку, носить ее в кошельке и подсматривать какой картой в каком случае платить. Завести пять карт тоже не сложно – почти у всех банков сегодня есть бесплатная доставка, документы и пластик привезут домой или на работу.

Нужно понимать, что даже если открыть все озвученные карты и аккуратно ими пользоваться, это не сделает вас богачом. На круг получится вернуть около 2-3% от трат. В абсолюте сумма невелика, однако это тоже деньги, которые можно регулярно получать при небольших усилиях.

Автор — Александр Нечаев